zalogДеловой сезон, активность, развитие, говорите? А банки вопреки ожиданиям бизнеса сокращают кредитные программы и ужесточают требования.

«Вы хотите получить овердрафт? Можем выдать, но в размере не более 30% среднемесячных поступлений на счет в течение последних шести месяцев. Ставка — 25% годовых, комиссия -2% от суммы», — рассказали в одном из крупнейших банков.

В другом банке, несмотря на представленную на сайте учреждения программу беззалогового (бланкового) овердрафта, от этой идеи открестились.

«Нет, бланковые больше не выдаем — таковы новые предписания Нацбанка», — отметили в кредитном отделе крупного государственного банка.

Так что же случилось с овердрафтами, и кому теперь доступно такое финансирование?

Залогу быть

Говоря о запрете на выдачу беззалоговых кредитов, банкиры вспоминают сначала постановление НБУ от 26 августа № 529, а затем вносящее в него дополнения постановление от 25 сентября 2014 г. № 607. «Часть банков (в том числе и Пиреус Банк) перестали предлагать беззалоговые овердрафты, ссылаясь на постановление НБУ от 26.08.2014 г. № 529», — говорит Александр Чеголя, менеджер продуктов для СМБ Пиреус Банка. Запрет выдавать беззалоговые кредиты естественным образом повлиял на клиентов банков — представителей малого и среднего бизнеса. Ведь именно у таких заемщиков часто нет возможности предоставить в залог дорогостоящее оборудование или недвижимость.

«Овердрафт — это один из немногих видов кредитов на пополнение оборотного капитала, который был доступен клиентам, в том числе на непокрытой основе (без залога), данное ограничение, безусловно, усложнило доступ клиентов к овердрафтному кредитованию», — считает Светлана Кордина, заместитель начальника управления корпоративных кредитов ОТП Банка.

Чтобы хоть как-то помочь своим клиентам, банки, которые ранее для залоговых овердрафтов в обеспечение принимали только недвижимость, транспорт и оборудование, изъявили готовность брать практически все, что может предложить клиент.

«Это могут быть товары в обороте, товары на складе, автомобиль, права на депозит», — рассказал менеджер одного из крупных банков.

Впрочем, если обеспечение слабое, банк обязательно потребует поручительство собственника. Кроме того, чем ниже стоимость залога, тем меньший лимит овердрафта в итоге получит предприятие. Ведь, рассчитывая сумму овердрафта, банк обращает внимание не только на платежеспособность компании и оборот по счету, но и на оценочную стоимость обеспечения. Удалось найти банки, которые по-прежнему готовы выдавать овердрафты без залога, — это Дельта-Банк (до 300 тыс. грн.) и Креди Агри-коль Банк (до 40% среднемесячных поступлений на счет). Еще одна новость и тоже неприятная -цена овердрафта за последние два месяца выросла.

«Стоимость краткосрочных ресурсов для кредитования увеличилась в среднем на 0,5-1%», -отметил Александр Чеголя.

Теперь получить овердрафт в гривне бизнес-клиенты могут по ставке 23-28% годовых. Дополнительные расходы заемщика -разовая комиссия за выдачу кредита (1-2%), а также оплата страхования предмета залога (0,3-0,6%).

Есть лимит

Интересная история: ставки растут, требования к залогу повышаются, а вот лимиты овердрафта уменьшаются. Если раньше клиент довольно легко мог претендовать на овердрафт в размере 50-60% среднемесячных поступлений на счет, то сейчас ему крупно повезет, если банк согласится дать 35%. Многие, правда, обещают 75%, но вот дадут ли?

«Размер овердрафта зависит от кредитного рейтинга заемщика, определенного банком, и может составлять до 40% таких поступлений. Максимальный срок действия лимита — один год, при этом срок непрерывной задолженности ограничен (как правило, 30 дней)», — объясняет Светлана Кордина.

Кстати, новому клиенту необязательно переводить в банк все свои денежные потоки, закрывая счета в других банках.

Можно перевести ровно столько, сколько будет достаточно для получения и обслуживания овердрафта. Более того, иногда при вычислении лимита овердрафта банки готовы принимать во внимание данные о состоянии счетов в других банках. Это существенно упрощает путь клиента к банковским деньгам. Если у заемщика уже есть кредит в другом банке — не беда.

Новый банк выдаст овердрафт, если получит справку из другого банка о том, что клиент оплачивает все обязательства без намека на просрочку.

Растет бизнес — растут и лимиты. Банкиры говорят, что компании, которая в течение 6 месяцев обслуживается в банке и активно наращивает оборот, вполне можно претендовать на увеличение размера овердрафта. Не всем новым клиентам банкиры рады — требования ужесточаются как в отношении финансируемых бизнес-направлений, так и в отношении регионов.

Например, некоторые банки настороженно относятся к импортерам, которые существенно пострадали от девальвации. Также вряд ли выдадут кредит малым предприятиям, расположенным в Донецкой и Луганской областях.