Накопительные страховки — тема для жарких дискуссий. Во-первых, есть private banking, который умеет почти все. Во-вторых, есть европейский и американский опыт, который говорит о том, что накопительное страхование — штука нужная и полезная для построения обеспеченного будущего. Увы, пока в Украине накопительные страховки распробовали очень и очень немногие.

«Как правило, людям психологически проще инвестировать средства на короткий срок (в те же депозиты.), чтобы получить прибыль, доход в самое ближайшее время. В то время как программы страхования жизни — долгосрочны, и выгода от их приобретения становится очевидной только через несколько лет», — напоминает председатель правления компании «Ренессанс Жизнь» Ирина Будовская.

Но постепенно накопительные полисы становятся все популярнее и в Украине. Мы выяснили, почему они нравятся состоятельным.

Жизнь на миллион

Что такое накопительная страховка?Программы накопительного страхования в Украине предлагают более десяти страховых компаний. Среди них — компании «Уника Жизнь», «МетЛайф», «Граве Украина», Aegon Life Ukraine, «Юпитер Vienna Insurance Group». Обратите внимание — все они имеют зарубежные материнские структуры. Смысл страховки — не просто в накоплении определенной суммы на будущее, например, для инвестирования в недвижимость на Сардинии или для оплаты жизни и обучения детей в Европе или США. Хотя бы потому, что собственный бизнес или серия крупных вкладов могут принести больший доход.

Главное преимущество накопительной страховки состоит в том, что, помимо дохода на внесенные инвестиции, полис защищает и самого страхователя, и его близких от неприятных случайностей, естественно, защищает финансово. А преодолевать житейские бури с солидной суммой под рукой, согласимся, куда проще и комфортнее, чем без нее. Причем, такие страховки подразумевают наличие такой защиты в течение всего срока полиса — задолго до того, как страхователь внесет полную сумму всех взносов, причитающихся с него за время действия страховки. Как правило, программы страхования предусматривают ежегодные (ежемесячные или ежеквартальные) взносы. А вот страховая выплата (итоговое накопление) причитается застрахованному по окончании срока действия договора — это может быть как пять, так и двадцать пять лет. Обычно в договоре страхования предусмотрено, что, в случае преждевременной смерти застрахованного, выплаты получают его ближайшие родственники. Кстати, никаких «эксклюзивных» программ для VIP-клиентов, готовых застраховать себя на десяток-другой миллионов гривен, страховые компании не предлагают. Взносы по страховке просчитываются компанией для каждого клиента индивидуально. Дело в том, что расчет производится, исходя из индивидуальных особенностей и пожеланий клиента: срока страхования, возраста и пола, выбора дополнительных рисков, состояния здоровья (предстоит медосмотр, кстати), профессиональной деятельности и хобби, а также его финансового состояния. Чтобы получить через 10 лет страховую выплату, например, в размере 10 миллионов гривен, необходимо вносить взносы от 890 до 950 тыс. грн. в год. Заключить страховой договор можно как в гривне, так и в иностранной валюте — долларах или евро. Обычно страховщики настойчиво предлагают гривны — дескать, так не растут суммы взносов в случае девальвации. Но мыто помним, что, в случае девальвации, падает покупательная способность страховой суммы, если она номинирована в гривне.

Деньги растут

Накопительная страховка — это целый долгосрочный бизнес-план, который подразумевает, что инвестор должен много лет подряд вносить взносы, а вытащить вложенные средства на полдороги сложно и накладно. В отличие от того же депозита, который клиент может забрать в любой момент (конечно, если вкладчик не промахнулся при выборе банка). Еще одно отличие накопительного страхования от депозитов, имеющих фиксированную в начале периода действия доходность, — порядок начисления инвестиционного дохода. Каждый год доход начисляется на страховую сумму в зависимости от того, сколько страховая компания заработала. Согласно законодательству, гарантированный доход по программе накопительного страхования не может составлять больше 4%.

Но помимо гарантированного, по окончании срока действия договора дополнительно начисляется инвестиционный доход.

«Его размер зависит от конъюнктуры на рынке и результатов деятельности страховой компании», — объясняют в СК «АСКА-Жизнь».

Обычно инвестдоход украинских страховых составляет около 12-16% ежегодно (для полисов в гривне). Таким образом, если сумма, согласно договору, — 10 млн. грн., то через 10 лет (если срок действия договора — 10 лет) на руки клиент получит не менее 11,2 млн. грн. Тем не менее, страховщики готовы защитить своих клиентов от инфляции. Для этого большинство компаний предлагает индексацию. Это значит, что в конце каждого года страховая предлагает увеличить сумму взноса на индекс (учитывает изменение цен, а также уровень девальвации). Правда, и взносы обычно тоже пересматривают. Кстати, важно помнить — переоформить договор на наследников в процессе накопления (по мере осуществления взносов) нельзя. Поэтому если в планах — получение детьми накопленных средств, то лучше изначально оформить специальный полис на имя ребенка. Такие программы есть у компаний «Граве Украина», «Ренессанс Жизнь», «АСКА Жизнь», «МетЛайф». Единственное исключение, когда деньги могут получить наследники, — это в случае преждевременной смерти застрахованного.

Риски плюс

Чтобы составить накопительный страховой план класса «все включено», можно застраховать не только жизнь, но и дополнительные риски. То есть к накопительному страхованию подключить полис от впервые выявленных тяжелых заболеваний, от непредвиденных телесных повреждений, частичной или полной потери трудоспособности, инвалидности 1-3 категорий. По каждому из рисков компанией будет установлен лимит — то ли 25 тыс. грн., то ли 75-150 тыс. грн.

«Программу можно «настроить», согласно индивидуальным пожеланиям, — с акцентом на накоплении либо с акцентом на защите от рисковых ситуаций. Для этого сокращается либо увеличивается перечень страховых случаев, которые покрывает полис, и, соответственно, увеличивается либо уменьшается страховой платеж», — рассказали в СК Aegon Life Ukraine.